Prima Casa - Primul Epilog

Revin la subiectul Prima Casa. De fapt revin la scris. Nu am mai postat niciun articol de peste o luna pentru simplul motiv ca nu s-a mai intamplat nimic semnificativ in economia noastra. baltim tot acolo unde eram acum o luna si acum doua si acum noua luni. Guvernul este in ceata si nicio initiativa anuntata la inceput de mandat si de criza nu s-a materializat prin vreun act normativ care sa stimuleze cresterea. Cu orice pret se incurajeaza descresterea. S-a introdus un nou impozit impozitul forfetar si pe unde s-a mai putut fara zgomot s-a mai marit cate o acciza. Inainte de termen pentru ca exista un calendar de crestere a accizelor pana prin 2012. In lipsa de bani s-a decis devansarea acestuia. Cum descresterea economica asa cum a fost calculata si anuntata de INS pentru primul trimestru a fost de peste 6,2% iar cheltuielile bugetare au ramas cel putin la nivelul din 2008 iar in domeniul salariilor se pare ca au fost mai mari, deficitul bugetar s-a adancit si s-a finantat, in absenta banilor de la UE si BM, prin imprumuturi de la bancile locale. Iar bancile locale posesoare de titluri de stat se duc la BNR unde le depun ca garantie si obtin lei, pe care din nou ii imprumuta Ministerului Finantelor s.a.m.d. Din acest cerc vicios castiga numai bancile pentru ca orice astfel de operatiune inseamna niste comisioane pentru banci. Si, in plus, acestea scapa si de grija de a mai imprumuta bani catre sectorul privat care in lipsa de finantari si de piete de desfacere are toate premisele sa nu mai prinda urmatorul ciclu de crestere economica.
Pe acest fundal, programul electoral Prima Casa a venit bancilor ca o manusa. S-au inghesuit sa depuna oferte de participare 20 de astfel de entitati la costuri chiar si cu 50% mai reduse decat cele practicate pe piata libera de aceeasi actori. Iar sumele anuntate depasesc miliardul de Euro pus la bataie de guvern. Doar ca acele sume probabil ca nici nu se afla inca in balantele bancilor pentru simplul motiv ca nu vor fi acordate niciodata. Pentru ca programul sa functioneze este nevoie de clienti care sa nu detina case si care sa dispuna de un venit net de cel putin 600 Euro disponbil pe familie. Dar fiecare roman mediu are deja contractat un credit la banca si mai are si alte cheltuieli obligatorii pentru a-si duce existenta ceea ce diminueaza valoarea finantelor disponibile pentru un nou imprumut. Daca la acest tablou mai adaugam si conditiile legate de vechimea la locul de munca, industria in care activeaza, istoricul de bun platnic, numarul de romani eligibili scade dramatic. Si avand in vedere ca soldul creditelor ipotecare pe ultimii 5 ani de boom economic si imobiliar se ridica la circa 5 mld Euro, este clar ca in urmatoarele 6 luni acest program nu va putea produce 1 miliard de Euro echivalent de imprumutati. Adica 20.000 de romani care sa se adreseze agentiilor bancare si sa devina beneficiari ai acestui program. Iar cu cat se lungeste timpul cu atat atractivitatea ofertelor bancilor se va diminua. Guvernul a impus o dobanda de 5% iar bancile au oferit Euribor + 4 % pentru ca dobanda la Euro se afla acum la cel mai scazut nivel de la introducerea monedei europene adica 1%. Odata cu semnele iesirii din recesiune, acest nivel se va modifica, spre exemplu anul trecut era de 4% ceea ce ar trimite dobanda din programul Prima Casa la o cota de 9%, dubland practic costurile fata de varianta actuala. Iar o refinantare ulterioara la dobanzi mai atractive ar determina iesirea creditului din programul Prima Casa implicand marirea gradului de risc pentru ca garantia nu ar mai fi de stat. Un risc mai mare ar compensa o eventuala reducere a dobanzii obtinuta prin mecanismul refinantarii. Va fi insa important atat pentru banci cat si pentru guvern sa atraga totusi cativa clienti in acest program. Bancile ca sa isi dovedeasca bunavointa si sa arunce vina pentru sistarea creditarii pe umerii economiei romanesti iar guvernul sa arate ca se preocupa de iesirea din criza dar si de conditiile de trai al romanilor.